當(dāng)中國經(jīng)濟時報記者10月18日來到 中信銀行 ( 行情 , 問診 )南京分行采訪時，該行小企業(yè)金融部總經(jīng)理助理單圣志頭一天剛從北京參加總行關(guān)于小微金融的會議出差回來。
中信銀行南京分行小企業(yè)金融部是全行首批試點服務(wù)小微的專營機構(gòu)。“因為未來銀行的競爭將主要集中在中小企業(yè)這一客戶群，這是大勢所趨。”單圣志說。
10月，中國經(jīng)濟時報記者兵分七路，趕赴全國7個省17個市調(diào)查我國小微金融現(xiàn)狀。在江蘇采訪，記者的最大感受是，單圣志的話在一定范圍內(nèi)是當(dāng)前銀行家們的內(nèi)心寫照。江蘇有138萬戶中小微企業(yè)，其中得到銀行融資服務(wù)的僅有約30萬戶左右。事實證明，金融同業(yè)對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和個體工商戶的競爭態(tài)勢日趨激烈。于是，他們現(xiàn)在就開始秣馬厲兵、摩拳擦掌。
小微金融成競爭焦點
單圣志對本報記者說，“總行近兩年將小微金融作為重點業(yè)務(wù)在大力推廣，并在今年提出業(yè)務(wù)小微化、零售化。”
“這是大勢所趨，利率市場化以后，大企業(yè)不需要銀行 貸款 就可以直接上市融資。未來，中小企業(yè)將成為必爭之地，同時，銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，也必須調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。金融同業(yè)對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和個體工商戶競爭態(tài)勢將日趨激烈。”江蘇銀行總行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理耿心偉10月17日接受本報記者采訪時表示。
這幾乎已經(jīng)成了江蘇銀行家們的共識。 中國銀行 ( 行情 , 問診 )江蘇省分行也早在2008年就成立了中小企業(yè)專營機構(gòu)。截至今年9月末，該行小微貸款余額達(dá)964億元。2011年，該行被 銀監(jiān)會 評為“全國銀行業(yè)金融機構(gòu)支持小微企業(yè)金融服務(wù)先進單位”，是四大行中唯一入選的。
“中小企業(yè)將越來越成為支撐銀行利潤和效益增長的主要來源，而大企業(yè)的利差收入正在逐步下降，中小企業(yè)必將成為未來銀行的主要爭奪對象。”中國銀行江蘇省分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳松10月18日接受本報記者采訪時表示，這就倒逼銀行創(chuàng)新服務(wù)手段、服務(wù)技術(shù)、控風(fēng)險能力來發(fā)展小微金融，也將是下一階段銀行面臨的新考驗。
江蘇銀環(huán)新型建材科技有限公司總經(jīng)理孫愛祥感受到了來自銀行的變化。“我們沒有抵押物，想不到江蘇銀行卻為我們放了款。”他告訴本報記者，之前與江蘇銀行并不熟悉，在一次由南京市科委舉辦的銀企對接會上，在企業(yè)沒有抵押的情況下，江蘇銀行根據(jù)企業(yè)當(dāng)前的市場項目及未來的發(fā)展方向、市場前景，作出了“放貸300萬元”的決定。
不僅各大銀行開始秣馬厲兵、摩拳擦掌，市場需求還催生了互聯(lián)網(wǎng)小微金融。2012年，國家開發(fā)銀行總行及江蘇省分行、江蘇省金融辦、江蘇金農(nóng)公司（江蘇省金融辦直接監(jiān)管的國有控股企業(yè)）等合力打造了P2P網(wǎng)絡(luò) 信貸 公司“開鑫貸”，其目前交易額已居全國首位，而其平均14%的利率卻是全國最低的。
“‘開鑫貸’屬于全國首家試點，從2012年試點至今沒有出現(xiàn)一筆風(fēng)險。”江蘇金農(nóng)股份有限公司副總經(jīng)理周治翰10月18日告訴本報記者，“開鑫貸”與其它P2P網(wǎng)貸平臺最關(guān)鍵的不同之處在于，它將銀行、小貸公司、零散借款人和投資人之間，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺有機地結(jié)合在了一起，即由經(jīng)江蘇省金融辦評級為A級以上的小貸公司對借款人信息進行審核，其資金全部經(jīng)由江蘇銀行設(shè)立監(jiān)管賬戶進行劃轉(zhuǎn)。借由P2P的概念和互聯(lián)網(wǎng)的粘合力，P2P網(wǎng)貸平臺最受爭議和詬病的平臺插手資金、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和期限錯配、資金池沉淀、非法集資等問題也都迎刃而解。
周治翰也認(rèn)為，開鑫貸就是在當(dāng)前市場下應(yīng)運而生的產(chǎn)物。“小微金融以后競爭肯定非常激烈，目前貸款資金的滿足率也就在20%—30%之間，未來發(fā)展空間很大。”
服務(wù)小微各有法寶
“每次我們這些同行聚在一起開會交流，對于小微金融大家都非常想做，愿意去做，但還是怕出風(fēng)險。”單圣志這樣說。
小微企業(yè)生命周期短、信息不對稱、資金需求急、抗風(fēng)險能力低。“說句老實話，做小微金融不容易。”說起小微融資難題，耿心偉這樣表示。
“從銀行的角度講，我們也是企業(yè)，也需要贏利，所以國家的號召要響應(yīng)，但不可能把政策當(dāng)做一項政治任務(wù)。”陳松認(rèn)為。
所以，耿心偉認(rèn)為，這不能完全依靠銀行自身單打獨斗，還需要政府及各種組織配合，形成組合拳。
江蘇民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)，所以政府向來重視小微金融。南京市經(jīng)濟和信息化委員會中小企業(yè)發(fā)展處副處長潘文告訴本報記者，他們部門基本每個月都會到小微企業(yè)調(diào)研或召開座談會，及時了解跟蹤企業(yè)生存現(xiàn)狀，并定期舉辦銀企對接、產(chǎn)銷對接等活動，切實解決企業(yè)的實際需求。
“江蘇省專門設(shè)立了融資超市，定期為企業(yè)提供咨詢服務(wù)、牽線搭橋、推廣推介等。”陳松告訴本報記者，銀行也非常樂意一起與政府合力推動。
在政府、銀行合作方面，江蘇的銀行已經(jīng)進行了一些有益的探索。例如江蘇銀行聯(lián)合江蘇省科技廳設(shè)立了一個 基金 ，為評選出的“科技之星”企業(yè)提供貸款，截至9月末，累計為1276戶科技型小企業(yè)提供了36．43億元的貸款。這個項目也在中國銀行協(xié)會的評比中獲獎。
再如中國銀行江蘇省分行和江蘇省商務(wù)廳共同合作開發(fā)了外貿(mào)發(fā)展基金，為小型外貿(mào)企業(yè)提供幫扶，四年共貸出20億元左右，沒有出現(xiàn)一筆風(fēng)險。同時也和省經(jīng)信委合作設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，和省科技廳合作開發(fā)“科技貸”產(chǎn)品等。
各級政府都需要扶持和培育一些成長性行業(yè)和企業(yè)，但財政撥款畢竟是有限的，受眾面很小，所以必須把銀行的融資力量發(fā)揮出來，除了輸血，更重要的是造血，這樣才能起到四兩撥千斤的杠桿作用。
在摸索中優(yōu)化推廣
不過，在看好市場前景的同時，單圣志冷靜地提出，雖然中小企業(yè)將成為銀行爭奪的主要對象，但發(fā)展小微金融還需實事求是，穩(wěn)步推進，不能盲目放貸。
因為近一兩年全國經(jīng)濟增速放緩，尤其是江蘇某些地區(qū)因為轉(zhuǎn)型升級經(jīng)濟出現(xiàn)了較大調(diào)整，小微金融暴露出一定風(fēng)險。單圣志告訴本報記者：“今年化解風(fēng)險處置不良貸款投入了很多精力，整個中信銀行南京分行小微企業(yè)的不良貸款增加了六七千萬元。”
但耿心偉表示，即便如此，銀行服務(wù)小微企業(yè)的決心、策略不會改變，一定會堅持這一戰(zhàn)略，并在摸索中不斷優(yōu)化。
“除了小微金融，互聯(lián)網(wǎng)金融時下也很火爆，將是大勢所趨。”陳松對本報記者說，對此，銀行需要與時俱進出臺對策，中國銀行下一步的規(guī)劃是往“智能化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動式”方向發(fā)展，提出要通過打造網(wǎng)絡(luò)銀行，再造一個中國銀行。該行近期推出的“網(wǎng)絡(luò)通保”產(chǎn)品已在浙江成功落地。
“互聯(lián)網(wǎng)金融也是我們想突破的要點。”耿心偉說，目前有兩種模式：一是店商在做金融，二是銀行在做店商。“我們是地方小銀行，所以更多會選擇借助第三方力量，例如與互聯(lián)網(wǎng)公司合作提供信息，我們來運營信息實現(xiàn)放款。”
開鑫貸的三角形穩(wěn)定模式也得到了 央行 的認(rèn)可。“央行希望我們在摸索中不斷總結(jié)經(jīng)驗，進而向全國推廣。”周治翰說。
